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第二十二章 银行自律与市场约束
一、单项选择题（以下各小题所给出的四个选项中，只有一项符合题目要求，请选择相应选项，不选、错选均不得分）
1、下列符合商业银行内部控制原则的是（）。
A、内部控制成本可以不考虑
B、原有业务和机构可以不纳入内部控制范围
C、行长可以不受内部控制的约束
D、商业银行全体员工参与内部控制
2、下列行为中，违反银行业从业人员职业操守关于“信息保密”规定的是（）。
A、向反洗钱主管机构提供反洗钱需要的资料
B、出于好奇向其他同事打听客户个人信息
C、依法向有权机构提供客户账户信息
D、与本行专家讨论某股票的走势
3、下列行为中，违反银行业人员职业操守关于“了解客户”的规定的是（）。
A、为客户开立匿名账户
B、了解客户风险承受能力
C、大额取款要求客户提供身份证件
D、了解客户财务状况
4、下列行为中，属于银行业从业人员配合监管人员现场检查工作的是（）。
A、提供内部管理基本情况
B、管理人员之间统一口径
C、提供检查经费
D、转移相关账本
5、下列不属于银行业从业基本准则的是（）。
A、守法合规
B、勤勉尽职
C、逃避监管
D、保护商业秘密与客户隐私
6、下列行为中，违反银行从业人员职业操守关于“同业竞争”规定的是（）。
A、客户解释业务风险
B、根据客户风险状况，提高贷款利率10%
C、根据客户风险状况，降低存款利率10%
D、降低贷款审批条件
7、王某在甲银行工作，陈某在乙银行工作，两人是多年的好友。陈某向王某提议分享彼此的客户资源，以最大化各自的销售业绩，拿到更丰厚的提成。这时王某正确的做法是（）。
A、大家都是朋友，就算帮忙也要答应
B、这是一个互利双赢的好办法，可以应允
C、给陈某看客户信息可以，但是不能把详细信息给陈某
D、告诉陈某这样的行为严重违反了职业操守，坚决拒绝
8、网络传言某银行因为一笔违规放贷可能导致重大损失，记者王某找到在该支行的一位朋友李某欲进行采访。在这种情况下（）。
A、李某不应擅自代表所在机构接受新闻媒体采访
B、如果王某答应不对外宣传，李某就可以将他所知道的情况告知
C、李某本着维护所在机构的形象和声誉的原则，应对该传言断然否认
D、李某本着诚实信用的原则，有责任对李某将他所知道的情况实话实说
9、孙某是一家商业银行的部门总经理，同时在当地金融学会兼任顾问，则下列表述正确的是（）。
A、孙某可以把一半以上的工作时间用于此兼职工作
B、孙某违反了有关法律规则和职业操守的规定，必须停止兼职活动
C、该行为与银行业务不直接相关，因此可以不披露自己的兼职工作
D、孙某应当向所在银行披露自己的兼职身份
10、法院持法定手续到某银行支行查询某贸易公司的存款状况，该行客户经理小刘与该贸易公司保持着很好的业务关系，闻讯后立即告知该公司贸易公司。此行为违反了银行业从业人员职业操守中的（）规定。
A、监管规避
B、协助执行
C、风险提示
D、内部交易
二、多项选择题（以下各小题所给出的五个选项中。有两个或两个以上符合题目要求，请选择相应选项，多选、少选、错选均不得分）
1、银行业监管机构规范的现场检查阶段包括（）。
A、检查预案
B、检查回访
C、检查准备
D、检查处理
E、检查报告
2、银行业从业人员对同级别同时违反法律或内部规章制度的行为进行监督，可以采取的方式有（）。
A、制止
B、向所在机构报告
C、用电子邮件向全行所有员工披露
D、向行业自律组织报告
E、提示
3、下列行为中，符合银行业从业人员职业操守规定的有（）。
A、按标准进行业务活动支出
B、公开所在机构的商业秘密
C、禁止员工在任何单位兼职
D、离职时终止劳务合同
E、为节约成本，使用盗版软件
4、银行业从业人员职业操守规定银行从业人员应当遵守“忠于职守”的原则，这一原则要求银行从业人员（）。
A、保护所在机构的商业机密
B、保护所在机构的知识产权
C、保护所在机构的专有技术
D、维护所在机构的形象
E、维护所在机构的声誉
5、银行业从业人员在所在机构接受国家监管机构的监管时，下列行为中违规的有（）。
A、为监管人员购买、调换生活用品
B、安排监管人员联欢，并报销费用
C、向监管人员无偿提供住宿便利
D、支付监管人员加班费
E、配合监管，提供检查材料
6、商业银行合规的“规”是指适用于银行业经营活动的（）。
A、法律、行政法规
B、监管部门规章
C、监管部门规范性文件
D、行为守则和职业操守
E、自律性组织的行为准则
7、下列银行业从业人员的行为中，符合职业操守要求的有（）。
A、对客户的小额存款拒绝服务
B、耐心接听并回答客户咨询电话
C、对VIP客户提供贵宾理财室
D、对外国人汇款收费高于规定费率
E、对残疾人提供便利窗口
8、根据银行业从业人员职业操守相关规定，下列行为中属于利益输送的有（）。
A、利用本职为亲人谋取利益
B、利用兼职为本职机构谋取利益
C、利用兼职为本人谋取利益
D、兼职影响本职工作
E、兼职不获取报酬
9、银行业从业人员应熟知向客户推荐的金融产品的相关内容，包括该产品的（）。
A、法律关系
B、业务处理流程
C、风险
D、特性
E、收益
10、作为银行从业人员，不可或缺的知识和技能有（）。
A、对宏观经济和金融状况有较为全面的认识和了解
B、具备胜任本职工作的相关专业知识和技能
C、具备丰富的银行管理经验
D、熟知与自身岗位相关的银行业务及与管理有关的法规
E、对金融监管体制和监管规定有较为深入的了解
三、判断题（请对以下各题的描述作出判断，正确选A，错误选B）
1、银行业从业人员在引用同事已经公开发表并获得著作权的论文及著作时，若是在内部文稿中交流，则不必提及来源。（）
2、很多银行为VIP客户提供比一般客户更加优惠、便捷的服务，这违反了“公平对待”原则。（）
3、诚实信用原则被视为民法中的“帝王原则”。（）
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本章习题答案与解析
一、单项选择题
1、【答案】D
【解析】商业银行内部控制应遵循如下原则：
（1）全面原则，即内部控制应当渗透到商业银行的各项业务过程和各个操作环节，覆盖所有的部门和岗位，并由全体人员参与，任何决策或操作均应当有案可查。
（2）审慎原则，即内部控制应当以防范风险、审慎经营为出发点，商业银行的经营管理，尤其是设立新的机构或开办新的业务，均应当体现“内控优先”的要求。
（3）有效原则，即内部控制应当具有高度的性，任何人不得拥有不受内部控制约束的权力，内部控制存在的问题应当能够得到及时反馈和纠正。
（4）独立原则，即内部控制的监督、评价部门应当独立于内部控制的建设、执行部门，并有直接向董事会、监事会和高级管理层报告的渠道。
2、【答案】B
【解析】从业人员的下述行为明显违反了“信息保密”的规定：
（1）向与业务无关人或其他组织，包括向其所在机构同事透露客户的个人信息，如婚姻状况、家庭住址、电话号码、身份证号码、财产、住房以及其他客户不愿让他人知晓的信息;
（2）出于好奇或其他目的向其他同事打听客户的个人信息和交易信息;
（3）不妥善保管或销毁填有客户信息的单据、凭证、开户申请书或交易指令等，如将这些书面材料随意扔在废纸篓里，或将这些资料再度用作打印纸，使得无关人员有机会接触到客户的个人信息;
（4）将客户信息用于未经客户许可的其他目的。如客户提供其个人信息的初衷是为了在银行开立存款账户，但一些从业人员在未经客户允许的情况下，将客户有关信息提供给保险公司或其他公司用于营销其他产品。
3、【答案】A
【解析】银行业从业人员应当履行对客户尽职调查的义务。了解客户账户开立、资金调拨的用途以及账户是否会被第三方控制使用等情况。同时，应当根据风险控制要求，了解客户的财务状况、业务状况、业务单据及客户的风险承受能力。本规定要求银行业从业人员履行法定审查客户身份的义务，不得为客户开立匿名或假名账户，也不得在未完成法定审核身份义务的情况下接受客户指令，办理业务。
4、【答案】A
【解析】在接受现场检查的过程中，银行业从业人员应配合监管人员审核所在机构账账之间、账表之间、账实之间的一致性，查阅外部审计报告和内部审计报告，了解和掌握业务经营和内部管理的基本情况。在检查中发现问题需要调查取证的，银行业从业人员应积极配合监管人员调阅有关资料，查询计算机业务系统数据，接受调查询问，收集凭证、报表、账册（账页）、问卷、说明材料、被查单位文件、合同、会议记录、外调复函、实物照片等证明材料。
5、【答案】C
【解析】银行业从业基本准则包括诚实信用原则、守法合规原则、专业胜任原则、勤勉尽职原则、保护商业秘密原则与客户隐私和公平竞争原则。
6、【答案】D
【解析】《反不正当竞争法》规定，经营者不得采用财务或其他手段进行贿赂以达到销售或购买产品或服务的目的。选项D属于违反“同业竞争”的规定。
7、【答案】D
【解析】陈某这么做违反了保护商业秘密与客户隐私原则，应坚决拒绝。
8、【答案】A
【解析】银行业从业人员应当遵守所在机构关于接受媒体采访的规定，不擅自代表所在机构接受新闻媒体采访，或擅自代表所在机构对外发布信息。
9、【答案】D
【解析】一般而言，银行业从业人员在本机构内部兼任职务，或在非营利性组织，如银行业协会、慈善基金会，或学术团体，如金融学会、法学会中兼任职务并不取得报酬的情况下的兼职是允许的。但应向所在机构披露兼职情况。
10、【答案】B
【解析】银行业从业人员应当熟知银行承担的依法协助执行的义务，在严格保守客户隐私的同时，了解有权对客户信息进行查询、对客户资产进行冻结和扣划的国家机关，按法定程序积极协助执法机关的执法活动，不泄露执法活动信息，不协助客户隐匿、转移资产。本题目违反了协助执行原则。
二、多项选择题
1、【答案】CDE
【解析】规范的现场检查包括检查准备、检查实施、检查报告、检查处理和检查档案整理五个阶段。
2、【答案】ABDE
【解析】银行业从业人员对同级别同时违反法律或内部规章制度的行为进行监督，可以采取的方式有制止、向所在机构报告、向行业自律组织报告、提示。
3、【答案】AD
【解析】从业人员离职后保守原所在机构的商业秘密、终止劳动合同、客户隐私。
4、【答案】ABCDE
【解析】银行业从业人员应当自觉遵守法律法规、行业自律规范和所在机构的各种规章制度，保护所在机构的商业秘密、知识产权和专有技术，自觉维护所在机构的形象和声誉。
5、【答案】ABCD
【解析】A、B、C、D均属于违规行为，E选项属于配合监管机构检查，无违规行为。
6、【答案】ABCDE
【解析】商业银行合规的“规”是指适用于银行业经营活动的法律、行政法规，监管部门规章，监管部门规范性文件，行为守则和职业操守，自律性组织的行为准则。
7、【答案】BCE
【解析】A、D选项违反了公平对待原则，B、C、E均符合职业操守有关规定。
8、【答案】ABCD
【解析】利益输送是指利用本职为本人或兼职单位谋利，或者利用兼职为本人或本职单位谋利。
9、【答案】ABCDE
【解析】银行业从业人员应当熟知业务，熟知向客户推荐的金融产品的特性、收益、风险、法律关系、业务处理流程及风险控制框架。
10、【答案】ABDE
【解析】银行业从业人员应当具备岗位所需的专业知识、资格与能力。但不一定需要管理经验。
三、判断题
1、【答案】B
【解析】同事之间由于工作的原因会共享一些工作成果和相关资料，对其他同事的工作成果，诸如研究报告、调研成果等不能予以侵占或剽窃。即便共同完成的某项成果在发表或引用时也应事先征得所在机构和同事的同意。
2、【答案】B
【解析】银行在产品设计上的差异而导致的费率和服务便捷程度等方面的差别与公平对待客户的职业操守要求并不矛盾。为重要的客户（如VIP客户）提供的营业场所，银行应该设置明显的标志，并将其与一般营业地点区分开来，以免引起不必要的误解。
3、【答案】A
【解析】诚实信用原则被视为《民法》中的“帝王原则”。诚实信用是任何行业规范所必须遵循的原则。
